2026 국민연금 임의계속가입 신청방법｜60세 이후 65세까지, 보험료는 전액 본인 부담

작성 당당한 지원생활 편집팀 · 작성일 2026년 10월 21일 · 최종 확인일 2026년 10월 21일 · 작성 원칙 · 문의

국민연금을 매달 받으려면 가입기간이 10년(120개월)은 되어야 합니다. 한 달이라도 모자라면 매달 받는 연금이 나오지 않습니다.

그래서 60세 전후에 가장 먼저 볼 숫자는 예상 금액이 아니라 가입기간입니다. 8년 6개월, 9년, 9년 10개월처럼 아깝게 모자란 경우가 생각보다 많습니다.

이미 10년을 넘기신 분에게도 쓸 데가 있습니다. 몇 달 더 넣어 받는 연금을 올리는 쪽으로 쓰는 것입니다. 다만 그때는 셈을 해 봐야 합니다.

결론부터 말씀드립니다.

임의계속가입이 무엇인가요

말이 어렵습니다. 풀어 보면 이렇습니다.

즉 60세가 지나도 내가 원하면 보험료를 더 내면서 가입기간을 늘리는 제도입니다. 국민연금법 제13조에 정해져 있습니다.

	내용
누가	국민연금에 가입한 적이 있고 60세가 된 분
언제까지	65세가 될 때까지 신청
왜	① 10년(120개월)을 채우려고 ② 이미 10년을 넘겼지만 연금을 더 받으려고
보험료	기준이 되는 소득 × 9.5% (2026년)
누가 내나	전액 본인
언제 내나	그달 보험료를 다음 달 10일까지
문의	국민연금공단 1355

10년이 왜 그렇게 중요한가요

국민연금에서 10년(120개월)은 선 하나를 긋는 숫자입니다.

가입기간	받는 모양
10년 이상	받는 나이가 되면 매달 연금을 받습니다. 평생
10년 미만	매달 받는 연금은 없고, 그동안 낸 돈을 한 번에 돌려받고 끝납니다

119개월과 120개월의 차이가 그만큼 큽니다. 한 달 차이로 「매달 평생」과 「한 번에 끝」이 갈립니다.

연금을 받기 시작하는 나이는 태어난 해에 따라 다릅니다. 모두 65세부터가 아닙니다. 본인이 몇 살부터 받는지는 예상수령액 글에 정리해 두었습니다.

그래서 가입기간이 116개월, 118개월처럼 아깝게 모자란 분은 몇 달만 더 넣어 120개월을 채우는 쪽을 먼저 따져 보셔야 합니다.

이미 10년을 넘겼다면

그때는 목적이 달라집니다. 받을 자격은 이미 있으니 금액을 올리는 쪽입니다.

다만 이쪽은 반드시 셈을 해 보셔야 합니다. 뒤에서 다시 말씀드립니다.

이런 분은 신청할 수 없습니다

60세가 넘었으면 누구나 되는 것이 아닙니다. 법에 안 되는 경우가 정해져 있습니다.

• 국민연금 보험료를 한 번도 낸 적이 없는 분
• 이미 국민연금(노령연금)을 받고 계신 분
• 60세가 되어 그동안 낸 돈을 한 번에 돌려받으신 분

신청 화면에서 걸리는 경우가 더 있습니다

공단 인터넷 신청 안내에는 위의 세 가지 말고도 이런 경우가 적혀 있습니다.

이런 경우	어떻게 되나
보험료가 전부 밀려 있다	지금은 안 됩니다. 밀린 보험료를 내면 신청할 수 있습니다
전부 납부예외로 되어 있다 (소득이 없어 안 내도 되게 해 둔 상태)	안 됩니다
65세가 넘었다	안 됩니다. 기한이 지났습니다
임의계속가입을 그만둔 뒤 돌려받지 않은 상태	인터넷으로는 안 됩니다. 1355나 지사로 문의하셔야 합니다

밀린 보험료 쪽은 좋은 소식입니다. 「체납이 있으니 나는 안 되겠구나」 하고 포기하지 마십시오. 내고 나면 신청할 수 있습니다.

반대로, 이런 분도 됩니다

지금 회사를 다니지 않아도 괜찮습니다. 과거에 국민연금 보험료를 낸 적이 있으면 신청 대상이 됩니다. 소득이 없으셔도 마찬가지입니다.

광부나 선원처럼 특수직종에서 오래 일하신 분은 60세가 되기 전에도 해당되는 경우가 있습니다. 이 경우는 1355에 본인 이력을 확인해 보셔야 합니다.

회사가 절반 내주지 않습니다

이 글에서 가장 중요한 부분입니다.

60세 전에 회사에 다니시면 국민연금 보험료를 회사와 반씩 냈습니다. 월급에서 빠지는 금액이 실제 보험료의 절반이었습니다.

임의계속가입은 다릅니다. 60세 이후에도 같은 회사에서 똑같이 일하고 계셔도, 보험료는 전액 본인이 냅니다.

내는 돈이 두 배가 됩니다. 회사와 반씩 낼 때 월급에서 10만 원이 빠지고 있었다면, 임의계속가입으로 바꾸면 본인이 20만 원을 냅니다. 같은 가입기간이 쌓이는데 내 주머니에서 나가는 돈은 두 배가 됩니다.

「계속 다니니까 전처럼 빠지겠지」 하고 신청하면 첫 달에 놀라십니다. 신청 전에 내 보험료가 얼마인지 꼭 확인하십시오.

공단 안내에도 「사업장임의계속가입자의 연금보험료는 사업장가입자와 달리 본인이 전액 부담한다」고 분명히 적혀 있습니다.

보험료는 얼마인가요

계산하는 방법은 간단합니다.

예를 들어 이렇게 됩니다.

기준이 되는 소득	한 달 보험료
200만 원	19만 원
300만 원	28만 5천 원
400만 원	38만 원

위 표는 곱셈을 보여 드린 것입니다. 소득이 없으신 분은 금액이 훨씬 낮습니다. 표의 금액을 보고 「이렇게 많이 내야 하나」 하고 접지 마십시오.

그런데 내 기준 소득이 얼마인지는 미리 알기 어렵습니다

여기가 막히는 지점입니다. 보험료를 매길 때 쓰는 소득 금액이 가입 유형에 따라 다릅니다.

공단 신청 안내에도 「기준소득월액이 종별로 다를 수 있으므로 신청 전 1355 또는 지사로 문의하라」고 적혀 있습니다. 즉 공단도 화면에 금액을 미리 적어 두지 않습니다.

인터넷에 떠도는 금액을 그대로 믿지 마십시오. 「임의계속가입은 월 ○만 원」이라고 적힌 글이 많은데, 그 금액은 특정 유형에만 해당하거나 지난해 기준일 수 있습니다.

직장에 다니시는 분, 사업소득이 있는 분, 소득이 없는 분이 각각 다릅니다. 내 금액은 1355에서만 정확히 알 수 있습니다.

그래서 이 글에서는 금액을 적지 않았습니다. 전화 한 번이면 내 숫자를 알려 줍니다. 뒤에 물어보실 말을 그대로 적어 두었습니다.

60세부터 거꾸로 채워 주지 않습니다

많이 오해하시는 부분입니다.

63세에 신청하면 60세부터 63세까지 3년이 자동으로 가입기간에 들어가는 것이 아닙니다. 법에는 「신청이 수리된 날에 자격을 취득한다」고 되어 있습니다. 공단이 신청을 받아들인 날부터 쌓입니다.

그렇다고 65세까지 다 내야 하는 것도 아닙니다

「65세까지 가입할 수 있다」는 말이지 「65세까지 반드시 내야 한다」는 뜻이 아닙니다.

가입기간이 118개월이라면 2개월만 더 넣어도 120개월이 됩니다. 목표를 채웠으면 그만두실 수 있습니다. 5년을 다 낼 필요는 없습니다.

추납과는 무엇이 다른가요

이름이 비슷해 헷갈리시는데 방향이 반대입니다.

	추납	임의계속가입
채우는 기간	과거	앞으로
쓰는 때	과거에 못 낸 기간이 있을 때	60세가 지났을 때
최대	119개월	65세가 될 때까지
나이 제한	없음 (가입 중이면)	65세까지

둘을 같이 쓸 수도 있습니다

60세에 가입기간이 8년이라고 해 보겠습니다. 과거에 소득이 없어 못 낸 기간도 있다면 길이 둘입니다. 과거는 추납으로, 60세 이후는 임의계속가입으로 각각 채우는 방법을 생각해 볼 수 있습니다.

다만 어느 쪽이 되는지는 사람마다 다릅니다. 1355에 전화해 「추납할 수 있는 기간과 임의계속가입할 수 있는 기간을 같이 알려 달라」고 하시면 한 번에 확인됩니다.

한 번에 돌려받기 전에 꼭 확인하세요

가입기간이 10년이 안 된 채로 60세가 되면 그동안 낸 돈을 한 번에 돌려받는 길이 있습니다. 목돈이 생기니 솔깃합니다.

그런데 한 번 돌려받으면 임의계속가입을 할 수 없습니다. 법에 제외 대상으로 적혀 있습니다. 되돌릴 수 없습니다.

이미 연금을 받고 계시면

국민연금을 청구해 매달 받고 계신 분은 임의계속가입을 할 수 없습니다. 「연금을 먼저 받다가 나중에 더 넣어 올리자」는 되지 않습니다.

그래서 연금을 청구하기 전에 가입기간을 더 늘릴 필요가 있는지 먼저 보셔야 합니다.

더 내면 연금이 얼마나 늘어나나요

사람마다 다릅니다. 「1년 더 하면 월 ○만 원 오른다」고 한 줄로 말할 수 없습니다.

국민연금은 낸 돈만으로 정하지 않고 가입기간, 가입한 동안의 소득, 전체 가입자의 평균 소득을 함께 넣어 계산합니다.

가장 확실한 방법은 공단에서 두 숫자를 나란히 받아 보는 것입니다.

두 숫자를 보시고, 총 보험료와 늘어나는 연금을 비교해 결정하시면 됩니다.

무조건 이득인 제도는 아닙니다

특히 이미 가입기간이 긴 분은 따져 보셔야 합니다. 가입기간이 119개월인 분과 25년인 분은 같은 돈을 넣어도 얻는 것이 다릅니다.

119개월인 분은 한 달만 더 넣어도 「매달 평생」으로 바뀝니다. 25년인 분은 금액이 조금 오르는 것입니다. 둘은 전혀 다른 이야기입니다.

결정하는 순서

이 순서로 확인하면 남이 좋다고 해서가 아니라 내 숫자를 보고 결정하실 수 있습니다.

앞의 세 가지는 1355에 한 번 전화하면 다 나옵니다. 네 번째는 곱셈 한 번이고, 다섯 번째도 같은 전화에서 물어보실 수 있습니다.

어디에서 신청하나요

신청하는 길이 여럿 있습니다.

방법	이런 분께
전화 1355	가장 쉽습니다. 가입기간과 보험료를 함께 물어볼 수 있습니다
지사 방문	서류를 직접 보며 상담하고 싶으신 분
국민연금공단 누리집	인터넷이 익숙한 분
「내 곁에 국민연금」 앱	휴대폰으로 하실 때
팩스 · 우편	서류를 보내는 방식이 편하신 분

인터넷이 어려우시면 1355만 생각하시면 됩니다. 가입기간 확인부터 보험료 안내, 신청까지 전화 한 번으로 이어집니다.

전화할 때 이렇게 말하세요

국민연금공단 고객센터는 1355입니다. 아래 네 가지를 차례로 물어보시면 필요한 숫자가 다 나옵니다.

신청 전 체크리스트

• ☐ 1355에 전화해 지금 가입기간이 몇 개월인지 확인했다
• ☐ 120개월까지 몇 개월 모자란지 확인했다
• ☐ 내 한 달 보험료가 얼마인지 확인했다 — 인터넷 금액이 아니라 내 금액
• ☐ 회사에 다니고 있다면 전액 본인 부담이 된다는 것을 알고 있다
• ☐ 과거에 못 낸 기간(추납)도 있는지 함께 물어봤다
• ☐ 지금 예상 연금액과 더 낸 뒤 예상 연금액을 둘 다 받아 봤다
• ☐ 한 번에 돌려받는 쪽을 생각했다면 돌려받기 전에 위를 다 확인했다
• ☐ 65세까지 몇 개월 남았는지 세어 봤다

자주 묻는 질문

마무리 · 가입기간부터 세어 보세요

60세가 되셨다면 예상 금액보다 가입기간이 먼저입니다. 10년에서 몇 달 모자라면 「매달 평생」과 「한 번에 끝」이 갈립니다.

지금 하실 일은 하나입니다. 1355에 전화해 가입기간이 몇 개월인지 물어보십시오. 모자란 개월과 한 달 보험료까지 한 번에 알려 줍니다.

그 숫자를 보고 결정하시면 됩니다. 65세가 지나면 신청할 수 없습니다.