2026 국민연금 조기노령연금 신청조건｜5년 먼저 받으면 30% 감액, 일하면 지급정지

작성 당당한 지원생활 편집팀 · 작성일 2026년 10월 22일 · 최종 확인일 2026년 10월 22일 · 작성 원칙 · 문의

퇴직하고 나니 연금 받을 나이까지 몇 년이 남았습니다. 그 사이가 비어 생활비가 빠듯하면 「먼저 받을 수 있다는데」 하는 생각이 듭니다.

실제로 됩니다. 다만 공짜로 앞당기는 것이 아닙니다. 깎인 금액이 몇 년만 적용되는 것이 아니라 평생 그 금액입니다. 여기를 모르고 신청하는 분이 많습니다.

이 글은 몇 살부터 되는지, 얼마나 깎이는지, 일을 하면 어떻게 되는지 세 가지를 정리했습니다.

결론부터 말씀드립니다.

조기노령연금이 무엇인가요

국민연금은 출생연도에 따라 정해진 나이가 되어야 받습니다. 그 나이보다 먼저 받는 것이 조기노령연금입니다.

조건은 세 가지입니다. 셋을 모두 갖춰야 신청할 수 있습니다.

• 가입기간이 10년(120개월) 이상
• 조기 신청이 가능한 나이가 되었을 것
• 일정 수준을 넘는 소득이 있는 일을 하지 않을 것

	내용
최소 가입기간	10년(120개월) 이상
언제부터	정해진 나이보다 최대 5년 먼저
얼마나 깎이나	한 달 먼저 0.5% · 1년 먼저 6%
5년 먼저 받으면	30% 깎임 — 원래의 70%
언제까지 깎이나	평생. 정상 나이가 되어도 회복 안 됨
소득 조건	일정 수준 넘는 소득이 있는 일을 하지 않아야 함
받다가 소득이 생기면	지급이 멈출 수 있음
문의	국민연금공단 1355

몇 살부터 받을 수 있나요

태어난 해에 따라 다릅니다. 모두 60세부터가 아닙니다.

태어난 해	정해진 나이	조기 신청
1953~1956년	61세	56세부터
1957~1960년	62세	57세부터
1961~1964년	63세	58세부터
1965~1968년	64세	59세부터
1969년 이후	65세	60세부터

예를 들어 1966년에 태어나셨으면 정해진 나이가 64세이고, 조건이 맞으면 59세부터 신청할 수 있습니다.

1969년 이후에 태어나셨으면 정해진 나이가 65세이고, 조기 신청은 60세부터입니다.

얼마나 깎이나요

이 글에서 가장 중요한 숫자입니다. 앞당긴 기간만큼 깎입니다.

얼마나 먼저 받나	받는 비율	100만 원이었다면(부양가족연금 제외)
1년 먼저	94%	94만 원
2년 먼저	88%	88만 원
3년 먼저	82%	82만 원
4년 먼저	76%	76만 원
5년 먼저	70%	70만 원

한 달 단위로도 계산됩니다. 한 달 먼저 받으면 0.5%입니다. 6개월 먼저면 3%가 깎입니다.

오른쪽 칸은 부양가족연금을 뺀 금액으로 든 가정입니다. 부양가족연금은 줄지 않습니다. 실제 금액은 가입기간과 그동안의 소득에 따라 사람마다 다릅니다.

5년을 다 앞당기지 않아도 됩니다

많이 놓치시는 부분입니다. 조기노령연금은 반드시 5년을 앞당기는 제도가 아닙니다.

1년만 먼저, 2년만 먼저, 몇 달만 먼저도 됩니다. 앞당긴 만큼만 깎입니다. 1년만 당기면 6%고, 5년을 다 당기면 30%입니다.

생활비가 모자라는 기간이 2년이라면 2년만 당기는 쪽이 5년을 다 당기는 것보다 평생 유리할 수 있습니다.

깎인 금액은 평생 갑니다

가장 많이 오해하시는 부분입니다.

「5년 먼저 받으면 그 5년만 적게 받고, 원래 나이가 되면 100%로 올라간다」고 생각하시는 분이 많습니다. 그렇지 않습니다.

가입기간 10년이 안 되면

가입기간이 120개월에 못 미치면 조기노령연금 자체를 신청할 수 없습니다. 나이가 되어도 안 됩니다.

이때는 조기 수령을 고민할 자리가 아닙니다. 먼저 120개월을 채울 수 있는지 보셔야 합니다. 길이 둘 있습니다.

채우는 방법	어떤 기간을
추납	과거에 못 낸 기간을 나중에 채우는 것
임의계속가입	60세가 지나도 내가 원해서 계속 가입해 앞으로의 기간을 쌓는 것

어느 쪽이 되는지는 사람마다 다릅니다. 1355나 가까운 지사에 「추납 가능한 기간과 임의계속가입 가능한 기간을 같이 알려 달라」고 물어보십시오.

일을 하고 있으면 받을 수 있나요

조기노령연금은 「소득이 없는 동안 먼저 드리는 연금」입니다. 그래서 소득이 조건에 들어갑니다.

다만 소득이 조금이라도 있으면 무조건 안 되는 것은 아닙니다. 기준을 넘는지가 문제입니다.

기준은 「월평균소득금액」입니다

공단은 월평균소득금액이 일정 기준을 넘는 일을 「소득이 있는 업무」로 봅니다. 그 기준은 전체 가입자의 평균 소득을 바탕으로 정해지고, 해마다 달라집니다.

월급 총액으로 판단하지 않습니다

여기를 가장 많이 틀리십니다. 월급명세서의 총액이나 가게 매출을 그대로 대보면 안 됩니다.

소득 종류	무엇을 기준으로 보나
월급 (근로소득)	총급여가 아니라 근로소득공제를 뺀 뒤의 금액
사업 (사업소득)	매출이 아니라 필요경비를 뺀 뒤의 금액
둘 다 있으면	두 소득금액을 합쳐서 봅니다

그렇게 나온 금액을 그해 실제로 일한 달 수로 나눈 것이 월평균소득금액입니다.

그래서 매출이 커도 경비를 빼면 기준 아래일 수 있고, 반대로 월급이 적어 보여도 기준을 넘을 수 있습니다. 자영업을 하시는 분은 특히 매출로 짐작하지 마십시오.

월평균소득금액은 국민연금공단 지사 담당자 상담을 거쳐 최종 결정됩니다. 1355나 가까운 지사에 먼저 물어보십시오.

받다가 취업하면 어떻게 되나요

조기노령연금을 받고 있다가 정해진 나이가 되기 전에 기준을 넘는 소득이 생기면, 그 기간 동안 연금이 멈춥니다.

예를 들어 59세에 받기 시작하신 분이 61세에 취업해 소득이 기준을 넘으면, 그 소득이 있는 기간 동안 지급이 멈춥니다.

다만 취업했다는 사실만으로 멈추는 것은 아닙니다. 소득금액이 기준을 넘는지를 봅니다. 짧게 일하거나 작은 사업소득이 있는 정도로는 멈추지 않을 수 있습니다.

소득이 생기면 30일 안에 알려야 합니다

연금을 받다가 기준을 넘는 일을 시작했거나, 반대로 그 일을 그만두었을 때도 신고가 필요합니다. 규정상 30일 안에 알리게 되어 있습니다.

그만둔 쪽도 꼭 알리셔야 합니다. 알리지 않으면 멈춘 연금이 그대로 멈춰 있습니다.

내가 원해서 멈출 수도 있습니다

잘 알려지지 않은 부분입니다. 「한 번 신청하면 절대 못 되돌린다」고 알고 계신 분이 많은데, 그것만으로는 정확하지 않습니다.

조기노령연금을 받고 있고 아직 정해진 나이가 되지 않았다면, 소득이 없어도 본인이 원해서 지급을 멈추겠다고 신청할 수 있습니다.

멈추면 이렇게 됩니다.

멈추면	어떻게 되나
가입 자격	다시 국민연금에 가입해 보험료를 낼 수 있습니다
가입기간	멈춘 동안 낸 기간이 가입기간에 더해집니다
나중에 다시 받을 때	늘어난 가입기간을 반영해 연금을 다시 계산합니다

멈추고 다시 받는 계산은 복잡합니다. 혼자 판단하지 마시고 1355에 상담을 받고 결정하십시오.

손해인가요, 이득인가요

한 줄로 말할 수 없습니다. 빨리 받는 대신 매달 금액이 줄어드는 맞바꿈이라, 사람마다 답이 다릅니다.

같이 보셔야 할 것들입니다.

• 지금 생활비가 정말 모자라는지
• 퇴직금이나 다른 소득이 있는지
• 정해진 나이까지 몇 년 남았는지
• 앞당기면 몇 %가 깎이는지
• 배우자의 소득과 연금
• 건강 상태

퇴직 후 소득이 전혀 없고 정해진 나이까지 4~5년이 남은 분과, 모아 둔 돈이 넉넉한 분의 답은 같을 수 없습니다.

「몇 살까지 살면 손해」 계산은 참고만 하세요

인터넷에 「○○세까지 살면 조기 수령이 손해」라는 계산이 많습니다. 그 숫자만 보고 결정하는 것은 권하지 않습니다.

그 계산에는 물가에 따라 연금이 오르는 것, 세금, 지금 당장의 생활비, 먼저 받은 돈을 어디에 쓰는지가 충분히 들어가지 않습니다.

내 현금 흐름과 내 예상 금액을 함께 보는 쪽이 낫습니다.

결정하는 순서

이 순서로 보시면 남이 좋다고 해서가 아니라 내 숫자를 보고 결정하실 수 있습니다.

앞의 다섯 가지는 1355나 가까운 지사에 물어보십시오. 소득 기준을 넘는지는 지사 담당자 상담으로 최종 결정됩니다. 그 숫자를 보고 마지막을 결정하시면 됩니다.

어디에서 신청하나요

국민연금은 저절로 나오지 않습니다. 나이가 되어도 본인이 청구해야 나옵니다.

방법	이런 분께
전화 1355	가장 쉽습니다. 나이·가입기간·금액을 함께 물어볼 수 있습니다
지사 방문	서류를 보며 상담하고 싶으신 분
국민연금공단 누리집 · 정부24	인터넷이 익숙한 분
「내 곁에 국민연금」 앱	휴대폰으로 하실 때
팩스 · 우편	서류를 보내는 방식이 편하신 분

인터넷 신청이 되는지는 개인 상황에 따라 다릅니다. 어려우시면 1355에 먼저 전화하시면 됩니다.

준비할 서류

• 노령연금 지급청구서 (공단에 있습니다)
• 신분증
• 본인 이름의 예금통장 (계좌번호)
• 혼인관계증명서 (상세증명서)

부양가족 연금을 함께 받으실 경우에는 가족관계증명서 등이 더 필요할 수 있습니다. 사람마다 다르니 가시기 전에 1355에 물어보시는 편이 헛걸음을 줄입니다.

전화할 때 이렇게 말하세요

국민연금공단 고객센터는 1355입니다. 아래 네 가지를 차례로 물어보십시오.

신청 전 체크리스트

• ☐ 가입기간이 120개월(10년) 이상인지 확인했다
• ☐ 내 출생연도의 정해진 나이와 조기 신청 나이를 확인했다
• ☐ 지금 신청하면 몇 %가 깎이는지 확인했다
• ☐ 조기 금액과 정상 금액을 둘 다 받아 봤다
• ☐ 일을 하고 있다면 내 소득이 기준에 걸리는지 물어봤다
• ☐ 깎인 금액이 평생 간다는 것을 알고 있다
• ☐ 5년을 다 당기지 않는 쪽도 생각해 봤다
• ☐ 생활비가 모자라는 기간이 몇 년인지 세어 봤다

자주 묻는 질문

마무리 · 두 금액을 나란히 받아 보세요

조기노령연금은 빨리 받는 대신 평생 적게 받는 맞바꿈입니다. 좋은 제도도 나쁜 제도도 아니고, 내 형편에 맞는지가 전부입니다.

지금 하실 일은 하나입니다. 1355에 전화해 「지금 받으면 월 얼마, 기다리면 월 얼마」를 둘 다 물어보십시오. 그 두 숫자가 답을 알려 줍니다.

그리고 5년을 다 당기지 않아도 된다는 것을 기억해 주십시오. 모자라는 기간만 당기는 쪽이 평생 더 나을 수 있습니다.